Регулирование плавающих процентных ставок по ипотечным и потребительским кредитам, которые выдаются на долгий период, несет в себе некоторые риски, рассказал ФБА «Экономика сегодня» независимый финансово-экономический эксперт Александр Трифонов.
Центральный банк России планирует рассмотреть регулирование плавающих процентных ставок по ипотечным и потребительским кредитам, которые выдаются на долгий срок. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в интервью газете «Известия» уточнила, что прежде всего требуется вводить «регулирование плавающих ставок относительно малого бизнеса и граждан».
«Главный регулятор стремится ограничить предоставление продуктов клиентам с высокой степенью закредитованности, поэтому ведет статистику, вычисляя объемы выданных ипотечных или потребительских кредитов в различных регионах России.
Многие физические лица имеют большие кредиты и не имеют возможности их обслуживать. Иногда ситуация омрачается тем, что ставка по тем или иным кредитам плавает, то есть увеличивается через какой-то срок. Тогда такие клиенты подвергаются прессингу со стороны коллекторских агентств и кредиторов», – рассказал эксперт Трифонов.
Центральный банк Российской Федерации в начале марта текущего года опубликовал доклад о рисках, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании. Стало известно, что плавающие ставки при выдаче займов физическим лицам практически не используются.
Доля ипотечных кредитов с такими ставками в общем объеме составляет менее 0,1%. Но некоторые крупные банки планируют нарастить объемы займов с плавающими ставками на фоне интереса к развитию долгосрочного кредитования.
Плавающие ставки содержат риски
Председатель Центробанка РФ также подчеркнула, что в последнее время распространилась практика «недобросовестных продаж или мисселинга», а «банк очень легко может ввести в заблуждение заемщиков, обещав сейчас ипотеку по более низкой ставке с условием, что она плавающая».
Однако, несмотря на подобные явления, главный регулятор не собирается вводить полный запрет применения плавающих ставок в России, так как международный опыт показывает, что есть более мягкие способы регулирования. В качестве примера Эльвира Набиуллина привела «ограничение изменения ставки, чтобы заемщик понимал, какой уровень изменения допустим, например, на 1-2%, но не более того».
Кредитование и иные формы заимствований по плавающим процентным ставкам, подчеркивали в Центробанке России, несут дополнительные риски для его сторон. Например, в розничном кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, эти риски в сценарии повышения ставок могут оказаться критическими: чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки.
Долгосрочные займы со сроком свыше десяти лет с плавающей ставкой очень чувствительны к изменению ставки, ведь при ее изменении по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, суммарная переплата увеличится на 34%.
При росте до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, суммарная переплата по кредиту – на 51%. Если данный кредит структурирован так, что месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то при повышении процентной ставки на 2 п.п. срок до погашения увеличится до 20 лет, а при повышении на 3 п.п. достигнет 26 лет.
«Банковский сектор будет стараться обезопасить себя, поскольку просматривается тенденция увеличения текущих ставок в 2021 и следующем году из-за роста инфляционных ожиданий.
В связи с этим главной линией политики Центрального банка России остается ограничение роста ставок и объемов долга граждан перед банками другими коммерческими кредитными структурами», – отмечает эксперт.
ЦБ защитит интересы россиян
Президент РФ Владимир Путин поручил кабинету министров совместно с Банком России подготовить поправки, регулирующие порядок изменения сроков и переменных процентных ставок по потребительским кредитам. Срок исполнения установлен до 15 июля 2021 года.
«Многие коммерческие банки, считает эксперт, столкнулись с крайне низкой доходностью ипотечных кредитов, не способной покрыть расходы на привлечение ресурсов и текущую деятельность. Поэтому банковский сектор постарается увеличить процентную ставку», – предположил собеседник агентства.
Вполне возможно, что главный регулятор, не прибегая к кардинальным мерам, выпустит рекомендации, ограничивающие верхний предел увеличения ставок по кредитным ресурсам.
Кроме того, в ответ на действия банков потребует увеличить резервы по выдаваемым ссудам. По мнению Александра Трифонова, такой шаг станет положительным фактором с точки зрения защиты интересов россиян перед кредиторами.
Александра Мельник
