Регуляторные послабления на фоне распространения коронавируса обострили проблему роста необеспеченных кредитов, а также привели к снижению стандартов формирования и качества кредитных портфелей.
Selon les résultats 2020 года нагрузка по потребительским займам выросла до 61 %. Лучше обстоят дела с ипотекой, où, contre, наблюдается некоторое снижение до 56 %. Однако оба значения все равно очень высокие.
Рисковые в зоне риска
В настоящее время некоторые отечественные банки при рассмотрении кредитных заявок считают допустимым пределом величину долговой нагрузки в 80%. AUX ETATS-UNIS, par exemple, этот порог не превышает 50%. Sinon, ее признают непомерно большой и включаются механизмы, направленные на облегчение этого бремени.
C'est possible, что в текущем году финансовые организации решат повысить требования к заемщикам, будут активнее дифференцировать подходы в отношении различных категорий граждан и объектов залога. Если сейчас для оценки платежеспособности заявителя требуется несколько справок и отчетов о его состоянии, то в будущем банки захотят активнее развивать механизмы комплексной оценки. ce, à son tour, позволит сделать долги более управляемыми.
Подходы к выдаче тех или иных кредитов могут принципиально измениться уже в среднесрочной перспективе. Традиционно банки предпочитают удерживать потенциальных клиентов, компенсируя риски заемщика или проекта более высокими процентными ставками – кто-то отказывается от кредитной заявки сразу, а кто-то предпочитает «переплатить», но воспользоваться доступным продуктом. Но в скором времени в России активнее начнут развиваться механизмы присвоения агентствам персональных кредитных рейтингов.
Attendu, что методики будут преимущественно стандартизированные, et, если показатель окажется ниже порогового значения, человек не сможет рассчитывать на получение того или иного кредита в принципе, так как банк этот риск компенсировать не сможет. Новый подход может отрицательно сказаться на интересах высокорисковых заемщиков, но заметно повысит устойчивость системы в целом.
Probablement, dans 2021 году будет наблюдаться общий рост объемов кредитования, хотя структура спроса и предложения кредитных продуктов будет меняться. Относительная стабилизация экономической ситуации и длительный период мягкой денежно-кредитной политики позволяют сегодня комфортно брать займы тем, кто не сильно пострадал от локдауна и падения доходов. Такие потребители свободны от финансовой кабалы и могут позволить себе спланировать дорогостоящие покупки или вложения. Это могут быть затраты на приобретение или строительство дачи, улучшение жилищных условий, обновление транспортного средства, вливания в бизнес и тому подобное. У наиболее уязвимых в финансовом плане групп населения риски дальнейшего роста кредитной нагрузки сохраняются.
Спасение утопающих
Прямых мер поддержки от коммерческих банков ждать не стоит. Это не их функция. При этом продолжат расширяться программы покупки товаров или услуг в рассрочку, когда банк, En fait, выступает агентом для продавцов, а не кредитором для покупателя. Тенденция активно развивается с 2020 de l'année, что позволяет поддерживать спрос для значительного сегмента бизнеса.
Программы поддержки со стороны государства, probablement, станут более адресными. Хорошим и востребованным вариантом мог бы стать новый банковский продукт – обратная ипотека. Особенно актуальным такой проект окажется для одиночек или не поддерживающих родственных отношений пожилых граждан. Человек сохраняет право собственности на свою недвижимость, продолжает ей пользоваться без ограничений, получает дополненные ежемесячные выплаты, существенно улучшает свои возможности текущего потребления, качество жизни и совокупный платежеспособный спрос в экономике в целом. В отличие от существующей схемы продажи жилья с пожизненной рентой, здесь практически отсутствуют риски попадания в поле зрения «черных риелторов», нет прямой заинтересованности плательщика в максимальном сокращении так называемого «периода дожития» и снижается процент отказа в кредите на чрезвычайные расходы ввиду возраста и текущего уровня доходов.
Кто поддержит банки и население
Сам механизм обратной ипотеки выглядит непривычно и даже экзотически, а внедрение потребует серьезной совместной работы государства и банков, подробной регламентации и гарантий для обеих сторон сделок. Но экономически он оправдан: сначала вы платите банку ипотеку за квартиру, а в случае жизненной необходимости квартира позволит длительное время получать дополнительные регулярные платежи от банка.
Фактически у человека появляется возможность поэтапно расходовать на текущие нужды стоимость собственного недвижимого имущества, а не передавать его полностью неделимым объектом детям и внукам, при этом испытывая серьезные финансовые затруднения в настоящем. Интересы наследников пострадать могут, а интересы собственника – Non.
Но не стоит всерьез рассчитывать на массовые льготные продукты со стороны банков при поддержке государства. Финансовые ресурсы федерального центра по итогам прошлого года заметно сократились, и возможности компенсировать выпадающие доходы банков при реализации льготных программ весьма ограничены. Главным механизмом поддержки как для банков, так и для населения должно стать эффективное стимулирование экономического роста, за которым последует повышение реальных располагаемых доходов, что автоматически снизит долговую нагрузку по уже существующим обязательствам, повысит спрос на инвестиции в реальном секторе и позволит увеличить численность лиц, способных делать сбережения.
Дмитрий Десятниченко, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики СЗИУ РАНХиГС
