Граждане должны критически относиться к тому, что предлагают в рекламных бюллетенях «раздолжнители», заметил в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» эксперт РИСИ, экономист Михаил Беляев.
Ассоциация банков России попросила Федеральную антимонопольную службу изменить закон о рекламе, чтобы донести до граждан негативные последствия процедуры внесудебного банкротства, которая стала возможной с 1 сентября.
Принятый закон позволяет гражданам пройти процедуру банкротства без участия суда и финансового управляющего. Теперь для реализации данной процедуры достаточно заявления гражданина через многофункциональный центр.
Банкиры озабочены активностью «банкротных посредников», которые рекламируют услуги как офлайн, так и в интернете. Обычно они не сообщают гражданам о негативных последствиях личного банкротства.
В рекламу услуг должен быть включен тезис о том, что гражданин отвечает по обязательствам всем имуществом, а также указаны другие правовые последствия, включая невозможность взять кредит на длительный срок.
Банкротство означает существенное ограничение финансовых прав гражданина.
Процедура банкротства необходима
«Банкротство остается судебной процедурой. Нельзя просто взять и объявить себя банкротом, как это утверждают в рекламных буклетах. Право на банкротство возникает при определенных обстоятельствах и может инициироваться как должником, так и кредиторами: банком, организацией, другим физическим лицом», – констатирует Беляев.
Такая ситуация возникает, когда должник не может обслужить взятые на себя финансовые обязательства.
«Даже организация ЖКХ может объявить гражданина банкротом, но чаще всего это делают банки: остальные игроки не заинтересованы в таких решениях. Кредитные организации, объявляя клиента банкротом, списывают с себя задолженность и очищают баланс, чтобы на них не висели эти обязательства», – резюмирует Беляев.
Для этого необходим долг от 500 тысяч рублей и срок его необслуживания в три месяца. В таком случае банк получает право инициировать процедуру банкротства через суд, где все это нужно доказать.
«Физическое лицо может начать процедуру банкротства с любой суммы. Для этого надо представить документы, что у гражданина нет доходов, что у него не было сделок по продаже недвижимости или других ценностей. Должник обязан доказать, что он не уменьшил конкурсную массу банкротства для того, чтобы сохранить активы и вещи», – заключает Беляев.
Положительный момент банкротства заключается в том, что в жизни иногда складывается ситуация, когда человек оказывается в тупике: у него нет ни средств, ни активов, чтобы заплатить за долг, а задолженность висит на нем и продолжает возрастать.
«Юридически банкротство является цивилизованным выходом из тупикового финансового положения, и далеко не самым лучшим, но оно дает возможность очиститься от висящей тяжким бременем задолженности», – констатирует Беляев.
Когда начинается процедура банкротства, прекращается начисление штрафных санкций, а должник очищается от обязательств.
«Имущество гражданина продается на аукционе по минимальным ценам, однако у человека забирается не вся собственность. Существуют ограничения: в конкурсную массу не могут быть включены бытовые предметы, единственное жилье, необходимые гражданину лекарства и продукты. Там прописано много изъятий, вплоть до дров в сельской местности», – резюмирует Беляев.
Только «раздолжнители» обещают отнюдь не сохранение предметов первой необходимости.
Норма Гражданского процессуального кодекса (ГПК) о единственном жилье находится под давлением. Кредиторы пытаются свести положение ст. 446 ГПК к невозможности оставить человека без жилья, но без запрета на продажу его квартиры.
Если такой механизм будет утвержден, то должников заставят съезжать в скромные апартаменты, если их жилье стоит дороже, чем в среднем на рынке, а на на человека приходится больше «социальных» 18 квадратных метров.
В решении от 29 октября 2020 года Верховный суд эти амбиции запретил, но ситуация может поменяться: слишком мощным является давление по этому направлению, а что касается другой собственности должника, то закон ее не защищает.
«Раздолжнители» предлагают незаконные методы
«Обещания «раздолжнителей» избавить от долгов раз и навсегда, как и облегчить бремя банкротства, не обладают законными основаниями. Профессионалы-юристы могут найти лазейки в законодательстве, но эти способы имеют двойное толкование. Далеко не факт, что обещания «раздолжнителей» будут реализованы», – заключает Беляев.
Популярность услуг по банкротству физических лиц идет в гору – рекламу можно увидеть везде: от сайтов в интернете до стекол сельской маршрутки. Проблемы с задолженностью в стране ускорили развитие данного бизнеса.
Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина еще до «коронакризиса» говорила о перекредитованности населения, а сейчас проблема обострилась, хотя глубина проблемы снизилась за счет снижения банковских ставок по кредитам.
«Обычно то, что предлагают «раздолжнители», является незаконными операциями и означает увод активов должника из конкурсной массы. Это законодательно наказуемое деяние», – констатирует Беляев.
Дмитрий Сикорский
