Рост проблемных кредитов не скажется на стабильности банковского сектора, считает руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Ордов.
Проблемы кредиторов увеличились
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев сообщил, что кризис внес изменения в мотивацию заемщиков, которые допускают просрочку по кредитам.
Доля людей, пропускающих платежи из-за финансовых кризисных трудностей, возросла с 55% до 70%. Большинство людей жалуется на падение доходов, 30% — на потерю работы, а 15% — на нехватку средств.
С самого начала «коронакризиса» банковскому сектору предрекали рост просроченных кредитов. Рейтинговое агентство Moody’s в апреле изменило прогноз по российской банковской системе со «стабильного» на «негативный».
Причиной этого стал тезис, что ухудшение экономических условий подорвет платежеспособность заемщиков, из-за чего доля проблемных кредитов в общем портфеле банков возрастет до 20%. В 2019 году данный показатель был равен 10%.
Реальные доходы в РФ по итогам 2020 года снизятся на 4%, а еще был апрельский пик, когда они обвалились на 8%. Естественно, это ударило по российскому кредитованию, поскольку заемщики особенно чувствительны к изменениям в экономике.
Речи о 20% проблемных кредитов на сегодня не идет, но на начало августа 90% просроченных в период самоизоляции кредитов оказались проблемными, а это более чем 600 тысяч кредитных договоров.
Таким образом, проблема действительно существует, но связана она с кризисными моментами в экономике РФ.
«Коронакризис» сказался на обществе
«Разговор здесь идет только о проблемных кредитах. Если просрочка у нас была бы в 70% по всему списку кредитования, то банковский сектор давно бы лежал. Одновременно у нас бы случились масштабные финансовый, экономический и социальный кризисы. Такая ситуация выступила бы в качестве точки бифуркации для данных процессов», — заключает Ордов.
«Идеального шторма» в банковской сфере нет и не предвидится, а речь идет только о проблемных кредитах. Они были в России всегда, причем о критичности данной проблемы для российской экономики регулятор сигнализировал все последние годы.
«70% должников объясняют свое поведение «коронакризисом» и режимом самоизоляции. Если несколько месяцев назад только половина респондентов ссылалась на последствия экономического кризиса, а эти события нужно называть именно так, то теперь таких людей среди данной группы населения стало больше», — констатирует Ордов.
Люди продолжают терять доходы, но это неизбежный процесс в современной экономической ситуации.
«В статистику попадают просрочки, допущенные на 90 дней и более. За всем этим внимательно следит ЦБ РФ, который всегда готов бить в набат. Неслучайно начались разговоры о перегретости ипотечного и потребительского кредитований. Мы это увидим с опозданием на квартал, но это стандартные издержки кризиса», — резюмирует Ордов.
В России растет безработица, много людей находится на частичной занятости, сокращаются номинальные заработные платы и бонусы, не говоря уже о конъюнктуре в лице инфляции, роста стоимости жизни и других макроэкономических факторов.
Банки выиграли на кризисных моментах
«В июле-августе-сентябре в России происходил кредитный бум, связанный с программой льготной ипотеки и снижением ставок и коснувшийся даже микрокредитных организаций. Благодаря политике Центробанка в России выросла средняя сумма по кредитам, в результате чего у нас был полностью выполнен полугодовой «план» по кредитам», — заключает Ордов.
Несмотря на увеличение числа проблемных должников, период после выхода из самоизоляции выдался для банков удачным.
«Данная тенденция не связана с ростом доходов и объясняется смягчением денежно-кредитной политики. Резкое сокращение ставок сделало кредиты более доступными, но значительно увеличила риски. Не все граждане способны правильно оценить риски потери доходов и не каждый сможет правильно спрогнозировать семейный бюджет», — констатирует Ордов.
В результате одна проблема наслоится на другую, но это ожидаемый риск, поскольку ЦБ РФ, снижая ставки и смягчая денежно-кредитную политику, рассчитывал на активизацию финансовых процессов, чего в принципе и добился.
«Многие люди планировали какие-то покупки и воспользовались возможностью взять недорогой кредит. Из-за этого мы в последние месяцы получили большой рост потребительского кредитования»,— резюмирует Ордов.
Проблемой является то, что эффект от смягчения денежно-кредитной политики подходит к концу, и в будущем возможен разворот назад. ЦБ РФ прекратил снижение ключевой ставки и, судя по всему, не планирует к этому возвращаться.
«Возможно возвращение к политике роста ключевой ставки обернется удорожанием кредитов. В результате люди, которые взяли по три-четыре кредита, смогут перекредитоваться только на худших условиях», — заключает Ордов.
Что касается позиций банков, то, как полагает эксперт, крупные кредитные организации чувствуют себя в России хорошо.
«Банки являются одними из немногих субъектов российской экономики, которые пережили экономический кризис сравнительно легко. У них нет проблем с ликвидностью, а их вклад в ВВП даже вырос», — констатирует Ордов.
Поэтому сложности заемщиков не скажутся на стабильности российской банковской системы.
Дмитрий Сикорский
