К осени у россиян действительно станет больше проблемных кредитов, но Центробанк располагает инструментарием для помощи людям. Об этом ФБА “Экономика сегодня” рассказал эксперт РИСИ экономист Михаил Беляев.
Россияне стали массово отказываться от кредитов – к такому выводу пришли аналитики международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza. По их данным, в апреле россиянам выдали почти в 1,9 раза меньше кредитов по сравнению с мартом. В цифровом выражении в апреле граждане получили займов на 755 млрд рублей. Меньше было лишь в январе 2018 года, когда банки прокредитовали население на 740 млрд. По мнению экспертов, в мае динамика изменилась не сильно.
Рекорд поставила Чечня, где объем выданных кредитов упал сразу втрое. Впрочем, этот регион никогда не отличался большой любовью жителей к займам, так что сейчас страх оказаться в долгах лишь усилил привычное поведение. С другой стороны, все остальные субъекты тоже показали значительное снижение объемов кредитования. Но даже при этом в FinExpertiza предрекли значительные проблемы россиянам уже осенью – когда кончатся кредитные каникулы.
“Россияне массово отказываются от кредитов сразу по ряду причин, – отмечает Беляев. – Первая – многие понимают, что копить долги на фоне непредсказуемой ситуации в экономике сейчас просто опасно. Все-таки финансовая грамотность населения в нашей стране постепенно растет – займы становятся привычным явлением, на фоне которого люди учатся адекватно оценивать риски. С другой стороны, закрыты и торговые центры – соблазна взять спонтанный кредит уже нет.
Кроме того, банки стали подходить строже к отбору заемщиков. Если раньше шла активная “кредитная накачка” населения, то теперь меняются критерии отбора – банки поняли, что без этого повышают собственные риски. Но с уже взятыми кредитами осенью действительно будут определенные проблемы, так как многие заемщики полностью или частично потеряли доходы. И готовиться к проблемам банковскому сектору предстоит уже сейчас”.
Каникулы как временное спасение
В начале апреля президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах. Он подразумевает, что россияне, чьи ежемесячные доходы упали более чем на 30% в сравнении со среднемесячным уровнем в прошлом году, гарантированно получают отсрочку по кредитным обязательствам. Сумма займа не должна превышать установленную правительством планку. Для ипотеки “потолок” 1,5 миллиона рублей, по потребкредитам – до 250 тысяч рублей, по автокредитам до 600 тысяч рублей. Для кредитных карт – не более 100 тысяч рублей.
Причем каникулы можно оформить только по ссудам, взятым до вступления в силу закона. По каждому кредиту такая возможность дается один раз, обратиться за ними можно до 30 сентября. Каникулы предоставляются на полгода с момента подачи заявки. Однако они подразумевают лишь отсрочку, а не прощение выплат – гасить сам платеж и проценты по нему придется после окончания льготного периода.
“Большинство отсрочек закончатся в октябре-ноябре, но при этом россияне могут не успеть восстановить прежний уровень доходов. Так что в любом случае рост проблемных кредитов в осенние месяцы банковский сектор зафиксирует. А значит, необходимы будут решения, которые, с одной стороны, будут в интересах заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, с другой – не ущемят права банков, которым в кризисные времена также нужно возвращать средства.
Идеальным вариантом стало бы покрытие всех проблемных кредитов за счет государства, что избавит граждан от долговой нагрузки и добавит банкам ликвидности. Но нагружать сейчас бюджет лишними тратами нельзя. Да и в целом несправедливо – многие потребительские кредиты брались, чтобы перекрыть платежи с прошлыми займами. Финансировать столь сомнительные схемы, граничащие с пирамидами, нельзя”, – подчеркивает Беляев.
Шаги навстречу заемщикам
Эксперты констатируют: платежеспособность многих заемщиков в России уже снизилась из-за уменьшения уровня доходов или полной их потери. И даже во время кредитных каникул проценты все равно продолжают начислять, пусть и по льготной ставке. То есть общая сумма долга увеличивается, а доходы среднестатистического заемщика на фоне кризиса снизились. Это грозит ростом закредитованности граждан.
С другой стороны, вскоре в России состоится голосование по поправкам в Конституцию, одна из которых закрепляет гарантированное право россиян на минимальный размер оплаты труда. Это означает, что даже принудительное взыскание долгов оставит заемщику минимальные гарантированные средства на жизнь. Неделя голосования в России завершится 1 июля, а ЦИК обещает сделать процесс волеизъявления безопаснее, чем поход в магазин, несмотря на COVID-19.
“Решение сложившейся проблемы целиком и полностью в ведении Банка России. Он может принять целый комплекс инструкций и указаний по реструктуризации долгов, списанию самой безнадежной их части или продлить кредитные каникулы. Есть и ряд других инструментов – главное, чтобы регулятор взвесил все меры поддержки граждан и издал циркуляр с четким набором инструкций для банков.
Причем данную работу Центробанку нужно начинать уже сегодня, чтобы к осени, когда возникнет пик проблем, все условия для их решения уже были готовы. Безусловно, без мер поддержки граждан не обойтись, но и прощать кредиты, покрывая их за госсчет, в данном случае неприемлемо. Только соблюдением баланса интересов всех сторон можно будет обойтись без серьезных проблем на банковском рынке. Вероятнее всего, этот вопрос ЦБ уже прорабатывает”, – заключает Михаил Беляев.
Максим Бут
