Отказ от предоставления кредитных каникул станет невыгодным решением для банков, рассказал ФБА “Экономика сегодня” заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов.
Российские банки наблюдают резкий, иногда десятикратный, рост числа обращений розничных клиентов по вопросам отсрочки платежей, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на кредитные организации. Граждане, пострадавшие от коронавирусной инфекции обращаются за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.
Напомним, 31 марта Госдума одобрила поправки, предусматривающие предоставление кредитных каникул заемщикам, которые пострадали от эпидемии. На время отсрочки клиентам банков не должны начислять штрафы и пени. С них также нельзя требовать досрочных выплат. Физические лица и индивидуальные предприниматели, оформившие кредит до вступления закона в силу, смогут до 30 сентября обратиться за каникулами на срок до полугода, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30% и более в сравнении со среднемесячным доходом за минувший год. Право обратиться за льготным периодом есть и у субъектов малого и среднего бизнеса, если они работают в отраслях, определенных правительством.
Когда закон вступит в силу, банки не смогут отказать в кредитных каникулах и должны будут одобрить отсрочку в течение пяти дней. У заемщика будет три месяца на предоставление доказательств, что он пострадал от коронавируса.
Однако сейчас, отмечает Константин Ордов, банки могут неохотно идти на встречу клиентам.
“Как только кредитор перестанет своевременно обслуживать долг по потребительскому кредиту банк обязан формировать резерв. Но Центробанк России разрешил кредитным организациям не формировать резервы. Это подтверждает, что у банков существует коммерческая заинтересованность, выражающаяся в желании получить прибыль сейчас.
Однако ожидается увеличение числа заявок от россиян в связи с ухудшением финансового положения. Резкий рост может заставить банки менять принцип работы и повышать степень подготовленности. Понятно, что кредитные организации не рассчитаны на колоссальное число обращений – даже физически обрабатывать заявки очень сложно. Полагаю, что часть обратившихся россиян будетполучать отказ, так как они не смогут сразу предоставить все необходимые документы или же доказать падение доходов, которые они получали не официально”, – рассказывает эксперт.
Обычно, отмечает собеседник агентства, банки самостоятельно запрашивают данные о доходах заемщика у пенсионного фонда и налоговой службы, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам.
“В любом случае, банкам не выгодно отказывать в реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул, так как отказ равен допуску просрочек по платежам, которые для банка хуже, чем договоренность об отсрочке. Просроченные платежи приводят к увеличению банковских резервов. Если банки не идут на одобрение каникул, значит, через определенные срок они столкнутся с проблемой массовых неплатежей по кредитам”, – объясняет собеседник агентства.
Но сложности могут возникнуть у тех граждан, которые измеряют процент падения доходов исходя из всех заработков. В том числе и серых.
“Понятно, что кредитополучатели попадают в крайне тяжелую ситуацию, но они пытаются оценить падение не через белые источники, которые видны банкам, а через фактические – серые или черные. Это дает основания кредитным организация отказать”, – подчеркивает эксперт.
Одобрить или нет: как банк принимает решение
Гражданин имеет право обращаться в банк, если его доходы снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Если заемщик остался без дохода в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы лишь в мае.
Отметим, что правительство установило правила расчета среднемесячного дохода, согласно которым кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом сумма выплат в оставшиеся месяцы делится на их количество.
Карантинные меры предполагают дистанционное обращение граждан – по телефону или через онлайн-сервисы банка. При этом банк должен в течение пяти дней принять решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Важно отметить, что нормы закона разрешают заемщикам после дистанционной подачи заявления предоставить документы, подтверждающие падение доходов, в течение 90 дней. А при наличии таких уважительных причин, как болезнь, обязательно документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Центральный банк России отмечал, что заемщикам стоит сразу выбирать период в 6 месяцев, так как от каникул можно отказаться в любой момент или вовсе погасить кредит полностью или частично. Те суммы, которые заемщик все же сможет вносить в течение льготного периода, направятся на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода
“К этому можно обязать банки отвечать, по каким причинам они не готовы предоставить отсрочку. Особенно важно это было бы для предпринимателей. Это может повлиять на снижение процента обращающихся в кредитные организации и снизить их нагрузку, так как среди желающих получить кредитные каникулы есть и те, кто не пострадал от коронавирусной инфекции”, – добавляет эксперт.
Банки научатся договариваться
Если кредитная организация сочтет документы, предоставленные заемщиком, недостаточными для предоставления кредитных каникул, она может предложить клиенту другой продукт.
“Если документы не предоставлены или они не соответствуют реальности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам, и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку. В этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй — это хороший стимул не оттягивать передачу документов. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления.
В любом случае банк может предложить что-то другое. Как известно, он заинтересован в реструктуризации кредитов чуть ли не больше, чем лицо, которое не готово обслуживать долг в виду отсутствия денег”, – констатирует эксперт.
Александра Мельник
