В российской политике по ипотеке нужно выбрать правильное направление, считает профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов.
Проблема ипотеки носит многообразный характер
Президент РФ Владимир Путин затронул тему ипотеки как социального последствия кризиса строительного рынка. В качестве решения данной проблемы глава государства предложил программу льготной ипотеки.
По такой программе жилье комфорт-класса будет продаваться с ипотечной ставкой в 6,5 процентов, а все, что выше этого – субсидироваться. Льготная ставка будет действовать весь срок кредита, а запросить участие в такой программе можно будет до 1 ноября. Таким образом государство стимулирует граждан не забывать про ипотеку.
Одновременно с этим глава Минстроя РФ Владимир Якушев доложил президенту РФ, что последствия выходного месяца негативно скажутся на спросе на жилье. Данный показатель уже сократился в России на 30 процентов, а после карантинных мероприятий он может упасть до 50 процентов.
«Предложение, которое сегодня сделано, ограничено по времени. Учитывая, что значительная часть населения нашей страны доходы потеряла, а оставшаяся часть – поменяет свои жизненные программы в силу испытанного шока, все это сразу не сработает. Если у людей и были накопления, то они их и потратят», – заключает Сафонов.
Экономист полагает, что в условиях экономической неопределенности, когда непонятно, будут рабочие места или не будут, гражданам непросто принимать решения по ипотеке.
«В такой ситуации нельзя прогнозировать, что какая-то часть россиян возьмет на себя дополнительные долги. Пока эффект от ранее объявленных программ, которые были связаны с кредитными каникулами и другими социальными вещами, реализуется тяжело. Есть еще негативный эффект от неоптимального исполнения мер по долговой помощи, который разносится по гражданам», – констатирует Сафонов.
Сафонов отмечает, что все это заставляет людей задуматься, а что они будут делать, если ситуация ухудшится, поскольку долговые проблемы пока не решены и здесь присутствует масса трудностей.
Их вчера признал и президент, выступая по проблемам реализации модели беспроцентного кредита. Для того чтобы снять сомнения банков, государству пришлось предоставить гарантии Внешэкономбанка.
«Поэтому широкого спроса на льготную ипотеку не будет. Во-первых, мы получили просадку доходов, причем по всем группам населения. Во-вторых, не очень понятна экономическая перспектива. В-третьих, недостаточная эффективность попыток помочь застрявшим в долгах гражданам. Это будет играть против и выступать демотивирующим моментом. Также нельзя обойти вниманием временные рамки новых льгот», – резюмирует Сафонов.
Лимит до ноября увеличит число заемщиков в том случае, если мы выйдем из кризиса в мае-июне и станут ясными перспективы экономики. В таком случае к осени граждане вспомнят про жилье и воспользуются этой услугой.
«При этом нужно обратить внимание на то, что в рамках данной ипотечной программы присутствует расширение подпадаемого капитального строительства, вплоть до жилья комфорт-класса. Здесь может быть эффект, что люди достаточно обеспеченные, которые имеют отложенные в банках накопления, пойдут на эту программу. Впрочем, большой вопрос, сыграет это свою позитивную роль или нет», – заключает Сафонов.
Александр Львович утверждает, что лучше оставить цель привлечения денег населения путем льготных кредитных программ и сконцентрироваться на социальном направлении.
«Мы понимаем, что серьезные вклады есть только у обеспеченных людей, у которых квартирный вопрос решен, поэтому для них нет смысла замораживать свой кэш. Тем более недвижимость подразумевает обязанность по налогообложению, а в банке, наоборот, деньги лежат и капает стабильный процент», – констатирует Сафонов.
Вложение в недвижимость подразумевает массу рисков – девелоперы отмечают, что в России снижается инвестиционная привлекательность строительных проектов. Ценообразование на данном рынке соразмерно с уровнем инфляции, поэтому нет особенной разницы между банковским вкладом и вложением в жилье. На это накладывает отпечаток и вероятное после кризиса снижение спроса со стороны арендаторов.
Нужно сделать ставку на социальное жилье
«Лично я бы порекомендовал развивать программу муниципального строительства. У нас много аварийного жилья, и пока эта проблема в России не решена. И если мы хотим сегодня оживить строительную отрасль, то, в принципе, можно было бы направить деньги, чтобы решить проблемы самых бедных слоев населения. Вытаскивать таких людей из плохих квартир и снижать нагрузку на их семейный бюджет. По крайней мере, это позволит помочь реализовать в России наши демографические проекты», – резюмирует Сафонов.
Эксперт считает, что материнского капитала недостаточно для того, чтобы граждане могли улучшить свои жилищные условия, поэтому эти два направления можно сегодня совместить.
«Необходимо выделить многодетные семьи и предоставить им возможность, в том числе и за счет средств материнского капитала и иного госфинансирования, улучшить свои жилищные условия. И это стало бы серьезным подспорьем и еще одним стимулом к развитию ориентации нашего государства на многодетность и поддержало бы строительную отрасль большим инфраструктурным заказом», – заключает Сафонов.
Дмитрий Сикорский
