Обещание президента Путина снизить порог первоначального взноса в ипотеке для молодых семей реализуемо через Центробанк или субсидирование. Об этом ФБА “Экономика сегодня” рассказал руководитель блока инвестпродуктов компании “Открытие Брокер” Антон Шабанов.
Первоначальный взнос стоимости жилья по программе ипотеки для молодых семей стал барьером для многих желающих воспользоваться льготным предложением в России. С таким заявлением обратились к президенту Владимиру Путину жители Ивановской области во время его визита в регион. Сейчас для участия в программе необходимо выплатить 20% стоимости жилья, а желающие получить ипотеку молодые люди часто не располагают такими средствами.
“Когда с губернатором ехали на машине из аэропорта, как раз обсуждали эту тему, не преувеличиваю и не придумываю, – отметил глава государства. – Именно об этом и говорили, что первоначальный взнос тяжеловат для молодых семей с детьми, сложно. Мы подумаем, правительство подумает о снижении до 10-15%. Будем считать, что такое поручение уже есть. Это и технически надо организовать, и финансово посчитать, но это действительно правильно”.
“Первоначальный взнос в ипотеке вводится банками не просто так, – отмечает эксперт. – Как показала практика, чем выше первоначальная сумма, которую готов отдать заемщик из собственных накоплений в качестве кредита, тем ниже шансы, что он перестанет этот кредит выплачивать. Это психология – деньгами банка легко поступиться в любой момент, но когда ты внес в покупаемую недвижимость значительный собственный вклад, то мотивирован выплатит заем без просрочек.
То есть чем выше у банка требования к первоначальному взносу, тем меньше проблемных кредитов будет на его балансе. И наоборот – если первый взнос символичен или отсутствует вовсе, то риски кредитора столкнуться с проблемами максимальны. А любые риски банки закладывают в стоимость кредита для клиента.
Это означает, что при уменьшении суммы первоначального взноса заемщик будет не только дольше выплачивать кредит. Сумма займа тоже возрастет, так как банк рассчитывает за счет добросовестных плательщиков закрывать возможные “финансовые дыры” за тех, кто платить отказался. Без этих последствий снижение первого взноса – хорошая социальная инициатива государства, она позволит многим семьям обзавестись жильем и “встать на ноги”.
Взнос зависит от субсидий и регулирования
В последние несколько лет Минфин и Банк России говорят о возрастающих рисках “пузыря” на ипотечном рынке страны. Они указывают: ставки по жилищным кредитам продолжают снижаться и уже доступны для значительной части населения России. Спрос на ипотеку при этом планомерно растет, так как расплатиться наличными деньгами гражданам не позволяет отсутствие накоплений – реальные доходы граждан после “заморозки” лишь в 2019-м показали небольшой рост.
Одной из рекомендаций финансовых властей банкам является повышение первоначального взноса для заемщиков. Госпрограмма ипотеки для молодых семей позволяет взять льготный кредит на жилье, если хотя бы один из супругов младше 35 лет. Минимальный размер субсидии государством – 30% от цены приобретаемой в ипотеку квартиры для семей без детей и 35% – для семей с детьми, хотя регионы сами могут его повысить. Но программа ставит условием выплату 20% взноса для получения льготного займа.
“В целом снизить первый взнос до 10% возможно – это сделает куда доступнее жилье для потенциальных участников программы. Без ощутимого повышения банками суммы кредитов это можно сделать лишь двумя способами. Первый – компенсировать проблему государственными деньгами. То есть пересмотреть всю программу льготного субсидирования для молодых семей и расширить бюджетные ассигнования на нее. То есть государство просто возместит банкам риски.
Второй вариант – банки сами по каким-то причинам снизят требования к первоначальному взносу. Об их альтруистичном стремлении выполнить пожелание президента, конечно, говорить можно только в шутку – коммерческие учреждения работают на прибыль и не готовы сознательно идти на риски. Однако если они получат директивное распоряжение от Центробанка, то вынуждены будут подчиниться.
Но и здесь нужно учитывать пару аспектов. Ведь Банк России самостоятелен, он не подчиняется правительству и президенту. Требовать от него руководство страны ничего не вправе, лишь обращаться с пожеланиями. Также ЦБ призван сохранять здоровую ситуацию на банковском рынке, а значит, не вредить банковской системе. И каким из двух путей будет реализовываться задача снижения первого взноса по льготной ипотеке – пока вопрос открытый”, – заключает Антон Шабанов.
Максим Бут
