Закон правительства Российской Федерации о возврате части стоимости страховки при досрочной выплате кредита сэкономит деньги заемщиков, рассказал ФБА “Экономика сегодня” независимый экономический эксперт Антон Шабанов.
Шаг навстречу заемщикам
Новый законопроект дает право заемщикам российских банков возвращать какую-то часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Документ вносит поправки в законы о потребительском кредите и об ипотеке и, по мнению Антона Шабанова, однозначно должен был появиться.
«Документ, подписанный президентом Российской Федерации, устраняет некоторую несправедливость, которая связана с тем, что иногда клиентам приходится оплачивать не оказанные услуги», – считает эксперт.
В настоящее время банки постоянно отказывают своим заемщикам в возврате страховой премии при досрочном погашении кредитного долга. При этом финансово-кредитные организации при отказе руководствуются нормами Гражданского кодекса, который позволяет решить вопрос о возврате в рамках договора страхования.
«Справедливо, когда клиент банка самостоятельно решает, хочет он воспользоваться страховкой или нет, намерен ли он застраховать свою собственность или нет независимо от того, есть ли какой-то кредит на эту собственность. А когда банк навязывает гражданину услугу, страхуя свои риски от потери имущества, которое находится под залогом – несправедливо», – объяснил Антон Шабанов.
Договоры, которые российские финансово-кредитные организации заключают с потребителями, в свою очередь, чаще всего предусматривают возможность досрочного расторжения без возврата части премии. По мнению эксперта, новый законопроект должен кардинально изменить ситуацию.
Как будут страховать по новым правилам
Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года и будет применяться к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления закона в силу.
Согласно тексту документа, опубликованному на официальном интернет-портале правовой информации, «кредитор будет обязан информировать заемщика о возможности отказа от кредитной страховки в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Он будет обязан информировать заемщика также о максимальном возможном размере его платежа, включающего страховую премию. Это право распространяется в том числе и на ипотечные кредиты».
«Такие изменения позволят клиентам финансово-кредитных организаций отстаивать свои права и экономить денежные средства на страховке, которая порой просто не нужна», – считает эксперт.
Кредитора в случае отказа обяжут вернуть все уплаченные в счет страховки средства в течение семи рабочих дней. Это будет возможно только при отсутствии страхового случая в отношении заемщика. Если договор страхования заключен по коллективной схеме, то есть страхователем является банк, заемщик должен будет заявить требование о возврате страховки в течение десяти календарных дней после досрочного погашения кредита, отмечается в законе.
Банковский рынок в других условиях
Как только законопроект внесет в работу банков изменения, уплаченная страховщику премия будет подлежать возврату при досрочном погашении кредита и отказе от кредитной страховки, но с вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду страхования. Эта норма будет применяться, если заемщик заявил о досрочном отказе от страховки в течение семи календарных дней после погашения кредита и при отсутствии страхового случая по полису.
«Возможно огромное множество направлений воздействия нового законопроекта на банковскую деятельность, а также на отношения в направлении «клиент – кредитная организация». Возможно, банки начнут искать пути сохранения дохода от страховок», – предположил эксперт.
Одним из наиболее вероятных вариантов развития дальнейших событий Антон Шабанов назвал допустимые попытки финансово-кредитных организаций оформлять страховки на более короткие сроки.
«Вместо года, например, начнут оформлять страховку на месяц. При этом в сумме оплаты двенадцать раз по месяцу она будет дороже, чем годовая», – сказал эксперт.
При воплощении такого сценария в жизнь банки ужесточат требования к заемщикам, передав им права на продление страховок. То есть вся ответственность за их использование ляжет на плечи клиентов. Такие изменения, уверен эксперт, приведут к ухудшению банковско-клиентских отношений.
«Безусловно это приведет к конфронтации и создаст неудобства для клиентов, а значит поставит под сомнение необходимость взятия займа», – предположил Антон Шабанов.
Возможен и другой вариант изменения поведения финансово-кредитных организаций, считает эксперт. Банки могут приступить к быстрому расторжению страховки, а это повлияет на отношения со страховыми компаниями.
«Тогда возникнет сложность из-за необходимых пересчетов комиссионных доходов, которые делит кредитная и страховая организации. В любом случае банковский рынок изменится, но сейчас сложно предсказать точное направление. На сегодняшний день определенных решений о переустройстве системы нет», – резюмировал Шабанов.
Александра Мельник
